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今天是阿里巴巴“信用支付”產(chǎn)品開始站內(nèi)數(shù)據(jù)初始化的日子，根據(jù)簽約情況，應(yīng)該有134萬家淘寶商家開始支持這個產(chǎn)品了。不過我上午守著淘寶客戶端搜了半天，也沒看到哪家店鋪支持這個產(chǎn)品；一問官方，才知道與消費端一樣，支持這個功能的店鋪賣家大概也得在四月份才會正式亮相。

“信用支付”這個產(chǎn)品，業(yè)內(nèi)給取了個好聽的小名，叫虛擬信用卡。從使用習(xí)慣上來說，的確很像。買家在淘寶站內(nèi)看好貨品，只要店鋪開通了這個服務(wù)（類似于傳統(tǒng)商家支持某個行的信用卡），買家就能“刷卡”，然后在還款日前還款，38天內(nèi)還是免息的。

信用卡業(yè)務(wù)是各銀行利潤最為豐厚的個人業(yè)務(wù)，阿里巴巴如果推出這個業(yè)務(wù)，那豈不是跟銀行搶市場了？前一段時間，中移動公開吐槽騰訊給運營商帶來壓力，群眾紛紛走上街頭慶祝，也不管騰訊以前是個啥形象了，敢動壟斷巨頭就真心是英雄。這次如果阿里巴巴也來這么一出，對上的又是民怨甚深的國有銀行，那真忍不住讓人暢想，互聯(lián)網(wǎng)消滅了毒蛇猛獸，鮮紅的太陽照遍全球。

可是這一幕幾乎不可能出現(xiàn)，馬云擅長的是太極拳，不是七傷拳。他可以向傳統(tǒng)零售業(yè)宣戰(zhàn)，因為那是個充分市場化的領(lǐng)域，但是在金融這種他一貫尊稱為“國家命脈”的領(lǐng)域，阿里巴巴的腳步從來小心翼翼。據(jù)打探，“信用支付”這個服務(wù)，并非阿里金融直接借錢給買家，然后坐收高額循環(huán)利息。它的流程是：阿里根據(jù)買家的淘寶信用，估算其信用額度；將這個數(shù)據(jù)傳送給合作銀行，由合作銀行執(zhí)行信用卡部分的業(yè)務(wù)。至于這部分的收益如何分成，阿里方面近期會有準(zhǔn)確的消息發(fā)布。

必須看到，這里最關(guān)鍵的信用評估部分，使用的是用戶淘寶數(shù)據(jù)，而非更加精準(zhǔn)、龐大的支付寶數(shù)據(jù)。作為“大殺器”，支付寶覆蓋了大中城市生活的方方面面，去年在中小城市也取得了極大的進展。舍超大數(shù)據(jù)而用淘寶的大數(shù)據(jù)，正可以看作阿里方面目前僅僅希望將其限制在淘寶系范圍以內(nèi)，不至于令“虛擬信用卡”擴散范圍太廣，引發(fā)未參加合作銀行的反感。首批試點地區(qū)選定浙江、湖南兩地，前者是阿里大本營，后者則可能是因為當(dāng)?shù)赜秀y行做好了對接淘寶數(shù)據(jù)的政策與技術(shù)準(zhǔn)備。

再往遠說點，阿里金融面向B2B商戶的小額貸款，走的其實也是這種模式，阿里由自己掌握的商家數(shù)據(jù)出征信報告，合作銀行負責(zé)放貸。馬云把阿里巴巴下一步的重點定位于平臺、數(shù)據(jù)、金融三大領(lǐng)域，在金融這個領(lǐng)域即是以數(shù)據(jù)提供服務(wù)，而非直接介入資金流動等銀行的敏感帶。

繼續(xù)往遠說，這也從一個側(cè)面反映出，阿里巴巴是不大可能去申請牌照，自己開一家銀行（或者控股一家）的。一來這不是阿里巴巴擅長的領(lǐng)域，二來這會導(dǎo)致大批已經(jīng)建立合作的銀行與之關(guān)系惡化，更重要的，銀行業(yè)面臨的監(jiān)管要嚴(yán)厲得多，以互聯(lián)網(wǎng)公司的輕靈迅捷，套上這種枷鎖，有害無益。

說來說去，這種虛擬信用卡的使用范圍和規(guī)模都如此有限，那此時推出這個服務(wù)意義何在？其實關(guān)鍵點在這里：這種服務(wù)，目前只支持使用淘寶無線端業(yè)務(wù)的用戶?；蛘呖梢哉f，這可以作為發(fā)給淘寶無線用戶的一張信用卡。由于部分安裝了淘寶無線客戶端的用戶未必同時安裝了支付寶，導(dǎo)致以前在購物支付時只能轉(zhuǎn)向網(wǎng)頁、手機等環(huán)節(jié)較多的支付手段；開通虛擬信用卡之后，可以保證無線購物體驗直接閉環(huán)于淘寶客戶端之內(nèi)。

從去年的支付寶年度報告來看，在一些三線城市，已經(jīng)出現(xiàn)了無線支付增速遠高于有線的情況——在這些地區(qū)，用3G上網(wǎng)比家里拉網(wǎng)線還方便，桌面互聯(lián)網(wǎng)被直接跨越了。無線電子商務(wù)的爆發(fā)可能以另一種形式的“農(nóng)村包圍城市”實現(xiàn)，此時不推虛擬信用卡，更待何時？