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    全球最大的P2P平臺Lending Club已開啟上市“征程”,其光芒之耀眼不禁叫傳統(tǒng)銀行業(yè)有所顧慮. . .

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    全球最大P2P平臺將上市 傳統(tǒng)銀行憂慮

    周艾琳

    全球最大的P2P平臺Lending Club已開啟上市“征程”,其光芒之耀眼不禁叫傳統(tǒng)銀行業(yè)有所顧慮。

    “改革銀行金融系統(tǒng),向借款人提供可負(fù)擔(dān)的利率,為投資人創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)可控的誘人回報(bào)”,這便是Lending Club立業(yè)宣言,可見P2P平臺旨在對傳統(tǒng)銀行業(yè)“查漏補(bǔ)缺”。 近日,Lending Club正式向美國證券交易委員會(SEC)提交了IPO(首次公開招股)申請。文件顯示,其初步融資目標(biāo)為5億美元。值得注意的是,作為承銷人之一的富國銀行集團(tuán)早在今年年初便發(fā)布備忘錄,禁止員工參與Lending Club的投資,并認(rèn)為這是存在利益沖突的競爭活動。

    業(yè)內(nèi)人士對《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者表示,P2P平臺擁有巨大發(fā)展空間,它取代了傳統(tǒng)意義上銀行的角色,幫助借貸雙方對接,貸款相比傳統(tǒng)貸款流程更快、利率更低,因此傳統(tǒng)銀行業(yè)難免有些“坐立不安”。

    銀行和Lending Club的博弈

    彭博數(shù)據(jù)顯示,Lending Club市值已趕超97%的美國上市銀行。截至今年4月,Lending Club市值近38億美元,較去年11月上漲63%。

    Lending Club此次的IPO承銷人為高盛集團(tuán)、摩根士丹利、花旗、富國銀行集團(tuán)等。此外,富國銀行旗下的風(fēng)投部門正是Lending Club的最大投資人。

    然而早在今年1月,《金融時(shí)報(bào)》便爆出消息稱:世界上規(guī)模最大的銀行之一,富國銀行,已經(jīng)發(fā)布備忘錄禁止員工參與Lending Club的投資。該行在備忘錄中稱:P2P小信貸是構(gòu)成利益沖突的競爭活動。

    盡管富國銀行當(dāng)時(shí)便稱這是單純出于道德考慮,而非出于競爭考慮,但業(yè)內(nèi)專家對此并不買賬,認(rèn)為盡管Lending Club的規(guī)模較大銀行仍相去甚遠(yuǎn),但對其未來構(gòu)成了一定威脅。

    相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,富國銀行年收入223億美元,且擁有27萬員工;而Lending Club年收入1080萬美元,員工區(qū)區(qū)200人。盡管兩者規(guī)模懸殊,但Lending Club的低貸款利率和高效率等優(yōu)勢成了其對手的“后顧之憂”。

    據(jù)Lending Club和富國銀行的最近一季度財(cái)報(bào)數(shù)據(jù),由對兩方的運(yùn)營費(fèi)用比率(費(fèi)用除以貸款余額)可見,Lending Club的效率比富國銀行高出270%。此外,Lending Club的效率在過去三年逐年提高,而富國銀行則一般保持不變。

    就Lending Club的經(jīng)營收入方面,其增速也叫人瞠目。此次招股書數(shù)據(jù)顯示,2014年上半年,Lending Club的經(jīng)營收入達(dá)到8690萬美元,較2013的3710萬美元上漲了134%。投資者通過這些貸款獲得的利息收入將近4.94億美元。Lending Club表示,今年公司進(jìn)入高速發(fā)展模式,截至2014年二季度,平臺貸款總額達(dá)到50億美元,其中超過10億美元的貸款發(fā)生在今年第二季度。

    世界第一P2P“養(yǎng)成記”

    目前,Lending Club已超越了Zopa、Prosper以及中國國有企業(yè)強(qiáng)力支持的P2P平臺,成為全球第一的P2P企業(yè)。然而“羅馬并非一日建成”這句老話用在Lending Club上尤為貼切,其技術(shù)創(chuàng)新、友善的監(jiān)管政策、強(qiáng)大的資本后盾和運(yùn)營顧問團(tuán)隊(duì)皆不容忽視。

    智能的軟件算法、純粹的在線模式等使Lending Club能向客戶提供比傳統(tǒng)銀行更加優(yōu)惠的利率,亦省去了實(shí)體分支機(jī)構(gòu)的高成本。

    Lending Club的CEO拉普蘭切( Renaud Laplanche)今年五月解釋公司運(yùn)營模式時(shí)稱:“我們的利率比銀行低400到500個(gè)基點(diǎn),但客戶滿意度是銀行的好幾倍?;仡櫽煽萍简?qū)動的創(chuàng)新的歷史,主流企業(yè)能和創(chuàng)新企業(yè)抗衡的例子少之又少——亞馬遜VS鮑德斯(Borders)、網(wǎng)飛(Netflix)VS Blockbuster?!?/SPAN>

    他表示,摩根大通如果想要達(dá)到相同成本水平,就必須關(guān)閉8000家分支機(jī)構(gòu)。除分支問題外,還有技術(shù)流程和自動化,開發(fā)Lending Club網(wǎng)頁應(yīng)用的那些人來自于Facebook、谷歌、PayPal和亞馬遜,而不是來自于銀行。

    在監(jiān)管方面,相較于中國而言,美國政策很早就明確了對P2P的監(jiān)管,省卻了P2P企業(yè)摸索的風(fēng)險(xiǎn)和時(shí)間成本,讓企業(yè)較早有明確的方向。早在2008年美國監(jiān)管部門就明確要求P2P企業(yè)必須到SEC進(jìn)行登記,同時(shí)必須定期向監(jiān)管部門提供交易信息并不斷更新收益權(quán)憑證信息。

    此外,Lending Club從CEO到公司各級高管均出身“名門”,摩根士丹利前CEO John Mack、KPBC公司的合伙人Mary Meeker,以及美國前財(cái)政部部長Lawrence Summers都是Lending Club的董事會成員。

    轉(zhuǎn)自 新浪科技

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